“熊孩子”出沒 “熊孩子險”護駕
剛上小學的皮皮是個不折不扣的“熊孩子”，開學短短一個月時間，欺負女同學、破壞學校設施……皮皮媽幾乎每周都會被老師“請”去學校?！肮赓r給同學家長的醫(yī)藥費就快2000元了！”皮皮媽說，就在自己一籌莫展的時候，無意中在一家保險公司網(wǎng)站看到一款“熊孩子險”，根據(jù)合同條款，一年花費幾十元保費，能夠賠付孩子調(diào)皮搗蛋造成的第三方損失。皮皮媽為此還真的動了心：“如果為皮皮投保，至少賠給其他同學家長的醫(yī)藥費是可以由保險公司分擔的?！?/font>
“熊孩子險”=監(jiān)護人責任險
根據(jù)皮皮媽提供的網(wǎng)址，記者了解到關于“熊孩子險”的產(chǎn)品介紹，該險種主要是針對孩子調(diào)皮、破壞力造成的經(jīng)濟賠償與第三方責任進行保障。更有意思的是，在適用人群一欄：家中有個熊孩子。也就是說，由于家中未成年子女造成他人傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，由保險公司來負責賠償。
按照在線投保的步驟，投保人最低只需繳納44元保費，就能獲得長達一年的保險期，且最高保額達50萬元。不過，當記者提交投保信息時，雖然保障范圍、責任條款沒有發(fā)生改變，但“熊孩子險”就變身為一款“監(jiān)護人責任險”了。
為此，記者走訪了多家財產(chǎn)險公司，證實“熊孩子險”確是一款監(jiān)護人責任險。而且，監(jiān)護人責任險也并不是新鮮險種，一名資深業(yè)內(nèi)人士回憶，監(jiān)護人責任險從去年開始就在江蘇地區(qū)進行推廣，最近因為“熊孩子”這一名稱，而再次受到關注。
江蘇投保率低，南京零賠付
其實，對于大部分的投保人來說，無論保險的名稱幾何，“熊孩子險”的保障看起來還是挺實用。那么，家長們的反響如何呢？新街口附近一家財產(chǎn)險公司的銷售人員坦言，家長們因為各種原因，對“熊孩子險”的反響一般。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前江蘇地區(qū)成交保單還不超過1000單，投保率極低。隨后，記者又從人保財險南京分公司獲悉，截至目前，南京僅有幾十例投保，也暫未出現(xiàn)賠付案例。
家住浦口的張先生，兒子今年五歲。破壞家里的電子產(chǎn)品、弄死爺爺?shù)慕痿~，曾經(jīng)為了試驗自己用調(diào)味料搗鼓出來的藥丸而分給小伙伴們吃……盡管如此，張先生也并不想購買“熊孩子險”。他告訴記者，如果投保，就等于昭告天下我家有個熊孩子，心理上有些不能接受。
家住鼓樓的彬彬媽則認為，該險種確實能夠為家長分擔一些經(jīng)濟壓力，可是往往保險公司的附加條款多，擔心其保障的真實性。再加上，如果孩子知道了有這個險種，有可能會肆無忌憚地闖禍，也存在社會隱患。因此還是比較傾向于意外險和少兒醫(yī)療險等常規(guī)少兒險產(chǎn)品。
人保財險南京分公司相關人士分析，造成投保率不高的原因主要在于家長們對產(chǎn)品了解不多，對“熊孩子險”的保障鮮有解讀?！皩嶋H上，該險種主要還是為家長承擔責任風險?！痹撁耸空f。
孩子打傷了爺爺
“熊孩子險”不賠
正如彬彬媽所疑慮的，是不是孩子的所有的過失都能賠償呢？為此，明亞保險經(jīng)紀的相關負責人衛(wèi)江山指出，不論是“熊孩子險”還是“監(jiān)護人責任險”，均屬于個人責任險的范疇，該類險種在國外已較為普遍，但國內(nèi)卻很少。據(jù)介紹，個人責任險是指個人因過失造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，由保險人在保險合同約定的責任限額內(nèi)予以賠償?shù)谋ｋU。衛(wèi)江山坦言，根據(jù)個人責任險的保障范圍，“熊孩子險”很可能存在道德風險，核賠問題也隨之而來。
例如，孩子打碎了自己家里的一個花瓶，孩子打傷了爺爺……如何界定屬于第三方責任，又怎么來核定理賠額呢？為此，在售“熊孩子險”的保險公司核保部一名姓劉的負責人解釋，在條款中，合同明確約定，“被保險人及其家庭成員的人身傷亡和財產(chǎn)損失”，也就說，孩子打傷爺爺?shù)氖录儆诿庳煼懂?，保險公司不予以賠償。
每筆事故約定免賠額300元
“理論上來說，個人責任保險，賠償?shù)氖堑谌截熑?，打碎了自家花瓶也不在賠償范圍之內(nèi)！”上述姓劉的負責人告訴記者，跟車險類似，需要當?shù)氐睦碣r顧問核實估損，并且需要單證證明其損失，如果當事人不能提供發(fā)票，就不能進行理賠。他舉例說，如果是孩子造成了第三方家中物品損壞，投保人須提供受損物品的購物發(fā)票、鑒定證書等。
此外，為了防范理賠風險，“熊孩子險”不僅有免賠責任，合同中，還約定了包含每次事故300元的絕對免賠額。這就意味著，如果估損值為500元，被保險人只能獲得200元賠付。“這就相當于車險理賠當中的‘不計免賠’。”劉姓負責人表示。
專家：看好個性化保險市場
盡管“熊孩子險”的投保率不高，但業(yè)內(nèi)對這一市場卻很看好，紛紛表示支持，甚至從業(yè)人員投保量就占總投保額的1/3。此外，記者還注意到，在保險公司的網(wǎng)站，“熊孩子險”與“寵物險”等個性、另類的險種整合在一起。
“這類險種有一個共同的特征，就是保費便宜！”友邦保險江蘇分公司總經(jīng)理沈子昌表示，中秋看不到月亮保險公司能賠、孩子調(diào)皮搗蛋造成損失保險公司來賠、寵物狗咬傷了鄰居保險公司也能賠……這些聽起來有些五花八門的險種其實反映出消費者對保險市場的需求。“我們的保險產(chǎn)品創(chuàng)新意識不夠，個性化險種本身就是一種市場進步?！鄙蜃硬f，與海外的保險產(chǎn)品比起來，國內(nèi)的保險市場過于單一。
針對“熊孩子險”，沈子昌表示，希望家長們能抱著寬容的態(tài)度。因為保險產(chǎn)品本身就是服務于投保人的。消費者是否有需求，產(chǎn)品是否能夠得到市場的認可，投保人是最直接的衡量標準。只有經(jīng)歷了市場的檢驗，幸存下來的產(chǎn)品，才是對社會有保障價值的。
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細數(shù)國內(nèi)“奇葩保險”
度蜜月意外懷孕險：平安產(chǎn)險一款境外旅游保險中的保障內(nèi)容,其中有一項規(guī)定如下：若被保險人或其同行配偶在境外旅行期間意外懷孕,但按原計劃進行旅行的,保險公司按照附加保險合同約定的旅行懷孕津貼保險金額給付保險金1000元。
欠債不還險：即“短期貿(mào)易信用保險”，是企業(yè)在采用賒賬方式銷售商品或提供服務時，由于到期未收回賬款所導致的應收債款的損失。由保險公司按照約定的條件承擔經(jīng)濟賠償?shù)暮贤?。根?jù)買方所在地域不同，可再細分為國內(nèi)貿(mào)易信用保險與出口信用保險。
雇員忠誠險：有保險公司推出過“雇員忠誠險”。投保人的員工在受雇期間，因貪污、挪用款項、偽造賬目、偷竊錢財?shù)刃袨槎鴮е轮苯咏?jīng)濟損失，保險公司可以賠。
（記者 譚明村 王立航）
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