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　　12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱(chēng)《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。

　　站在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的視角來(lái)看待現(xiàn)金貸問(wèn)題，包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融不能因?yàn)樽非髣?chuàng)新就放任自由，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管范圍必須擴(kuò)大，所有準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)必須納入現(xiàn)代金融監(jiān)管的視線范圍，穿透式監(jiān)管也不能拘泥于“亡羊補(bǔ)牢”，必須監(jiān)管前移，并建立相應(yīng)的追溯懲戒機(jī)制。

　　目前，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)利率超過(guò)了36%的監(jiān)管紅線，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在市場(chǎng)上比較知名的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸產(chǎn)品，平均利率高達(dá)150%左右。現(xiàn)金貸平臺(tái)通常用隱蔽的方式將利率加到借款人身上，比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等。此外，無(wú)牌照濫放貸款、暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象也層出不窮。而此次“現(xiàn)金貸新規(guī)”，在這兩個(gè)方面都作出了明確的規(guī)定：利率及任何名義的費(fèi)用都納入到綜合資金成本，不得高于最高人民法院標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)泄露用戶隱私、催債方式等進(jìn)行了約束，確立金融消費(fèi)者保護(hù)原則。這些，無(wú)疑是《通知》的最大亮點(diǎn)，也回應(yīng)了社會(huì)關(guān)切。

　　應(yīng)該說(shuō)，現(xiàn)金貸本身具有借還款方式靈活、快速到賬等特點(diǎn)，的確是為被排斥在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)（銀行信貸）之外的人群提供了金融服務(wù)，也在緩解小微企業(yè)貸款難等方面發(fā)揮了一些積極作用。這些類(lèi)似現(xiàn)金貸的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，確實(shí)是金融創(chuàng)新的重要形式，尤其是在歐美等金融較發(fā)達(dá)國(guó)家，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)金融服務(wù)發(fā)揮著不可替代的作用。但從我國(guó)整體的P2P、校園貸、現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)來(lái)看，雖然我國(guó)金融監(jiān)管對(duì)其確立了“穿透式監(jiān)管”原則，即按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則甄別金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)并實(shí)施監(jiān)管。可這種監(jiān)管模式存在很大的時(shí)滯性，可能由此會(huì)演化出更豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，很容易造成“打一槍換一個(gè)地盤(pán)”，總是出現(xiàn)漏洞、填補(bǔ)漏洞的“亡羊補(bǔ)牢”局面。

　　實(shí)際上，不管互聯(lián)網(wǎng)金融怎么變化，其金融的核心功能、針對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流的金融契約的內(nèi)涵，以及金融風(fēng)險(xiǎn)等，都沒(méi)有改變。既然互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性沒(méi)有改變，就必須遵循安全穩(wěn)健的金融監(jiān)管要求，這是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是金融創(chuàng)新的“壓艙石”。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取“穿透式監(jiān)管”，并不適用于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。

　　對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，監(jiān)管對(duì)象也不能僵化、固定不變。傳統(tǒng)上，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象主要是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。隨著金融工具不斷創(chuàng)新，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象，需要逐漸擴(kuò)大到業(yè)務(wù)性質(zhì)與銀行類(lèi)似的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，例如證券公司、資本與貨幣市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃等機(jī)構(gòu)。

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蔓延之勢(shì)，名稱(chēng)和內(nèi)容也在不斷變換，在很大程度上模糊了金融業(yè)與非金融業(yè)的邊界，例如現(xiàn)金貸、ICO等都聲稱(chēng)并非金融業(yè)務(wù)，而是金融科技企業(yè)，其目的就在于規(guī)避監(jiān)管。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，監(jiān)管不能局限于頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳，亟待擴(kuò)大監(jiān)管范圍，并建立相應(yīng)的法律懲戒追溯機(jī)制，也唯有此，才能避免接踵而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困境。（作者：盤(pán)和林 中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）